Ежегодно условия для оформления потребительских кредитов становятся менее обременительными для обычных граждан России, из-за чего область кредитования набирает популярность. Вместе с широким распространением кредитных займов, развивается и сопутствующее финансовое направление – рефинансирование. Что скрыто под этим экономическим термином, и какую выгоду несет перекредитование, важно разобрать до оформление нового займа.
Что такое рефинансирование потребительского кредита?
Под термином «рефинансирование» понимается выдача нового потребительского займа, средства которого пойдут на погашение существующей задолженности заемщика. С помощью оформления нового кредита должник получает возможность заключить с банком сделку на выгодных условиях:
- Меньшая процентная ставка.
- Изменение срока возврата денег.
- Экономия на переплате.
Заключить новый договор можно как с учреждением, выдавшим первый заем, так и пройти рефинансирование потребительского кредита в других банках. Однако, банковские учреждения редко предлагают клиентам перекредитование, поэтому физическим лицам приходится искать финансовые организации, предлагающие выгодные условия для сделки. Некоторые же банки и вовсе не предусматривают таких программ для собственных клиентов.
Чаще всего такие учреждения готовы предлагать выгодные условия займа для занимателей других банков, кто имеет хорошую кредитную историю по предшествующим задолженностям (вовремя вносимые платежи, полностью погашенные долги и прочее). Не исключено, что такие банки возьмутся работать и с теми клиентами, в истории которых упоминаются и просрочки, и штрафные санкции.
В каких случаях перекредитование выгодно?
Рефинансирование потребительских кредитов в Сбербанке, Тинькофф, Газпромбанке и прочих крупных игроков банковского рынка выгодно в следующих случаях:
- При снижении процентной ставки.
- Когда необходимо изменить состав созаемщиков в договоре.
- При продаже квартиры.
Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита можно понять по процентной ставке. Оформлять новый заем рекомендуется только в том случае, если разница между ставками нового займа и предыдущего равна 0.5%. Справедливо воспользоваться предложением другого банка только для крупных долговых обязательств. Например, оправдана ипотека с рефинансированием потребительских кредитов. При большой сумме задолженности даже такое несущественное снижение процентной ставки рефинансирования потребительского кредита принесет существенную выгоду. Перекредитование небольших задолженностей оправдывается только в случае, если разница ставок более 2%.
Также проходить рефинансирование потребительских кредитов в Газпромбанке и других крупных учреждениях выгодно, в ситуациях, когда в договоре прописаны созаемщики, один из которых не имеет прав собственности. Чтобы вывести его из договора, потребуется оформить перекредитование.
Для продажи квартиры необходимо освободиться от обременений первого долгового обязательства. Чтобы максимально быстро рассчитаться по существующей задолженности, можно воспользоваться рефинансированием потребительских кредитов в Россельхозбанке или другом крупном учреждении.
Условия перекредитования потребительских займов
Перед тем, как сделать рефинансирование потребительского кредита важно понять, что это не фиксированная услуга, а одно из предложений банковского учреждения. А для таких услуг прописываются разные условия, определяемые каждым банком персонально.
Определить какие-то общие условия рефинансирования потребительских кредитов невозможно, но доступно выделить основные критерии их видов:
- По типу кредита. Банки предлагают перекредитование целевых и нецелевых, ипотечных, автомобильных кредитов или задолженностей по кредитным картам.
- По сумме займа: минимальные 10-100 тысяч рублей, максимальные от 5 миллионов.
- По срокам погашения предыдущей задолженности: Например, до конца возврата денег осталось Х месяцев, либо с начала выплат прошло Х месяцев. При этом, величина Х определяется каждым банком отдельно.
- По числу существующих кредитов: некоторые финансовые организации допускают перекредитование только одного кредита, другие же одобряют заем при существующих 5-7.
- По характеру поступления обязательных выплат: Ряд банков одобряет перекредитование только при отсутствии просрочек по выплатам. Другие – согласны на рефинансирование потребительских кредитов с просрочками в истории заемщиков.
- По сумме «сверху»: Часто банки предлагают одолжить деньги, которые не только пойдут на погашение задолженности, но и будут использованы для иных целей.
- По списку запрашиваемой документации: Одни финансовые организации запрашивают только общую информацию и график выплат о существующей задолженности. Другие же просят принести ряд побочных бумаг и свидетельств и не одобряют рефинансирование потребительского кредита без справок и поручителей.
- По предлагаемым условиям до момента выполнения обязательств по первому займу. Например, банки устанавливают высокий проценты по рефинансированию потребительского кредита до момента, пока заниматель не предоставит бумагу с подтверждением внесения денег.
- По банковским учреждениям: Некоторые финансовые организации предлагают перекредитование своим же клиентам, а часть – только потребителям сторонних банков.
На этом разница в условиях перекредитования не ограничиваются, но в целом, различия между предоставляемыми займами отроятся на перечисленных критериях. Условия рефинансирования потребительских кредитов для ИП могут отличаться от тех, что получают физические лица.
Оформление процедуры рефинансирования кредита в банке
Сначала важно понять, можно ли сделать рефинансирование потребительского кредита, и действительно ли выгодна сделка. Для этого изначально оцениваются условия существующего долгового обязательства.
Заемщику важно вспомнить условия кредитного обязательства:
- условия получения;
- процентная ставка;
- оставшаяся сумма задолженности;
- сроки до полного погашения долга.
Просчитать, сколько денег осталось внести, можно кредитным калькулятором, который размещают на сайте банка-кредитора. Считают сумму переплаты и прибавляют к ней траты, необходимые на страхование (жизни, объекта, здоровья или титула, в случае с ипотекой). Банки могут и отказать в рефинансировании потребительского кредита без страховки.
Изучают предложения по рефинансированию потребительских кредитов без справки о доходах или других условий. Обычно каждое банковское учреждение прописывает требования для оформления перекредитования: сроки, суммы, интервалы между внесением выплат и прочее. Если конкретное кредитное дело не соответствует условиям банка, в перекредитовании будет отказано.
После определения условий следует подсчет расходов, которые понесет заемщик на оформление нового кредита. При рефинансировании ипотечных займов занимателю придется оплатить переоформление:
- Сделать новую справку об отсутствии задолженностей по коммунальным услугам.
- Оценить недвижимость.
- Переделать страховку.
- Оплатить услуги нотариата, если имущество оформлено в долевой собственности.
Также потребуется смена документов, если согласовывают рефинансирование потребительского кредита квартиры под залог.
После подсчета трат, сравнивают изменения ежемесячных выплат, сумму переплаты. Если заемщику преимущественны новые условия, то можно отправляться в банк.
Заявка на рефинансирование потребительского кредита подается после расчета перекредитования в выбранной организации. Сотрудники банка примут заявление и выдвинут стандартные требования к занимателям:
- Устройство согласно ТК РФ.
- Определенная возрастная категория на момент полного выполнения долгового обязательства.
- Сроки работы на указанном месте.
Также банк потребует предоставить документацию:
- анкету заявителя;
- гражданский паспорт;
- свидетельства, подтверждающие платежеспособность заявителя;
- заверенную в нотариате копию трудовой книги;
- документацию по существующему долгу (договор и график внесения выплат).
Когда документы переданы, заниматель ждет решение нового кредитора.
Преимущества и недостатки перекредитования
Понять, что лучше рефинансирование или потребительский кредит, можно, разобрав преимущества новой сделки:
- Уменьшение процентной ставки.
- Сокращение размера ежемесячного взноса.
- Смена валюты долгового обязательства.
- Возможность освободить залоговое имущество.
- Возможность получения дополнительных денег.
Например, при оформлении потребительского кредита на 10 лет, рефинансирование снижает годовую ставку. Сделка оформлялась под 30% в год в неблагоприятную экономическую обстановку, а сейчас процент установлен в пределах 19%. Получается, что заемщик получает выгоду более 10%, что указывает на выгоду оформление перекредитования.
Чтобы воспользоваться этим преимуществом перекредитования, заниматель увеличивает срок погашения долгового обязательство, либо выбирает предложение банка, где установлены минимальные проценты. Из-за новых условий снижается размер ежемесячного взноса по кредиту, но увеличивается общая сумма задолженности, поскольку должнику придется выплачивать проценты дольше.
Используют при нестабильной ситуации на валютном рынке. Если заемщик оформлял кредит в долларах, потому что процентная ставка на эту валюту была ниже, но сейчас курс изменился, что повлияло на возможность возврата денег. При обращении к другому банковскому учреждению, заемщик заключает сделку с меньшим процентом и в рублях.
Пока заемщик обременен долговым обязательством, у него нет права распоряжаться собственностью. Из-за оформления перекредитования потребительского займа, должник освобождается от обременения и получает право на реализацию и другие сделки с имуществом.
Если заемщик оформляет рефинансирование на сумму, превышающую размер долгового обязательства, в его распоряжении останется определенная сумма. Однако не все банки допускают свободную трату средств.
Минусы перекредитования:
- Невыгодно оформлять новый займ при небольшой задолженности по предыдущему.
- Оплата сопутствующих издержек.
- Ограниченное число кредитов для рефинансирования.
Финансовые организации, в среднем, объединяют не более 5 долговых обязательств при перекредитовании. Если у должника больше кредиторов, одно рефинансирование улучшит ситуацию, но кардинально ее не изменит.
Почему банк отказывает в рефинансировании потребительского кредита?
Финансовые учреждения в правее и отказать заявителю в перекредитовании. Причины для отказа клиенту стандартные:
- Попытка оформления займа без предоставления свидетельства о доходе.
- Заявление на рефинансирование подано человеком, который официально не трудоустроен.
- Заявку подает физическое лицо с плохой кредитной историей, в которой числятся прошлые просрочки по выплатам.
- Отказ получают физические лица с низкой кредоспособностью, то есть, у кого ежемесячный платеж забирает более 60% дохода.
- Использование материнского капитала для ипотеки.
- Наличие в ипотечной квартире перепланировки.
Финансовые учреждения обосновывают свой отказ несоответствием клиента регламенту компании. Понять, насколько выгодно рефинансирование, и пройти все этапы перекредитования помогут юридические агентства. Для консультации наших юристов Вы можете обратиться за помощью, использую доступные методы связи.