Слышали, что должники могут сохранить имущество и снизить проценты по проблемным кредитам до 5-7% годовых? Если конкретнее – до ключевой ставки Центробанка. Она часто меняется, но с 2018 года не была выше 7,75%. В мае 2020 года ставка ЦБ снизилась до 5,5% годовых.
Реструктуризация долга через банкротство – хороший шанс избежать изъятия имущества и платить комфортную сумму в месяц до полного восстановления платежеспособности. Кроме кредитов, можно привести в порядок коммунальную, налоговую, административную и другие виды задолженностей.
По данным Федресурса, реструктуризация вводится в 18,0% - 18,5% дел о банкротстве гражданина. То есть, в среднем, 1 должник из 5 пробует восстановить платежеспособность.
Процедура выгодна должникам, которые:
- не хотят терять дорогостоящее имущество;
- совершали крупные сделки за 3 года до банкротства, не хотят их оспаривания и привлечения к ответственности (административной, уголовной);
- хотят остановить начисление штрафов, получить передышку от выплат и войти в график платежей,
и является, пожалуй, единственным шансом уменьшить долговую нагрузку для клиентов с плохой кредитной историей.
Хотите знать, доступна ли вам реструктуризация через банкротство, с чего лучше начать и как получить максимум выгоды от процедуры? А когда лучше «пропустить» реструктуризацию и сразу перейти к списанию долга?
Эксперт «Маяка» рассказал:
- Реструктуризация через банк или процедуру банкротства: в чем разница?
- Какие выгоды получает должник от реструктуризации в банкротстве
- Кто может реструктурировать долги через банкротство
- С чего начать реструктуризацию долга: действующие лица и порядок
- Почему многое зависит от арбитражного управляющего?
- Как пропустить реструктуризацию и сразу перейти к списанию долга?
Начните решать проблемы с долгами прямо сейчас: 8 (800) 350-84-24 (звонок бесплатный).
Реструктуризация через банк или процедуру банкротства: в чем разница?
Реструктуризация (от англ. гestructuration — изменение структуры) – это широкое понятие, под которым может пониматься:
- изменение, облегчение условий погашения кредита через банк (без суда);
- реабилитационная процедура банкротства (реструктуризация в ФЗ о банкротстве регламентирована статьями 213.11-213.23 № 127-ФЗ).
Реструктуризация предполагает отсрочку платежей, пролонгацию, уменьшение суммы ежемесячного платежа и другие меры.
Реструктуризация через банк доступна только должникам с хорошей кредитной историей. Более чем в 50% случаев банки отказывают в реструктуризации без объяснения причин. Да и вполне добросовестные заемщики жалуются, что многие банки затягивают сроки рассмотрения заявок на реструктуризацию. Когда платить нечем, тянуть с этим и копить штрафы за просрочку – смысла нет.
Чтобы остановить начисление процентов и неустойки, заявите о банкротстве. Так вы получите возможность реструктурировать кредит на выгодных условиях и без согласия кредиторов.
Реструктуризация долгов гражданина как процедура банкротства вводится судом автоматически. Достаточно подать заявление о банкротстве и иметь при этом подтвержденный стабильный доход. Размер дохода не закреплен законодательно. По сути он может быть любым.
Чем же конкретно реструктуризация через банкротство выгоднее, чем через банк?
Во-первых, реструктуризация в банкротстве предполагает не только уменьшение ежемесячного платежа, но и снижение процента годовых до 5-7% (ключевая ставка ЦБ на момент рассмотрения заявления). Штрафы, пени и другие переплаты могут вообще убрать. А если банк меняет условия кредитного договора добровольно без суда, ежемесячный платеж будет меньше, но полная стоимость кредита и переплаты по процентам (штрафы, пени) вырастут. В итоге вы заплатите больше.
Во-вторых, банк пересматривает условия только своих договоров, в банкротстве же реструктурируют все долги, включая кредиты в разных банках, микрозаймы, административные штрафы, долги по ЖКХ и налогам.
Наконец, реструктуризация долгов при банкротстве физ. лица доступна должникам с плохой кредитной историей и выполняется даже в случае частичного погашения задолженности. Банк же всегда возьмет своё: потребует погасить всю сумму кредита с процентами и неустойкой.
Выгоды (последствия) реструктуризации в банкротстве
О последствиях реструктуризации долга при банкротстве физического лица говорится в ст.213.11 № 127-ФЗ.
Должник получает ряд преимуществ («послаблений»):
- больше не начисляют проценты по кредиту, штрафы и пени;
- имущество освобождают от арестов;
- запрещаются любые взыскания. Банки, налоговая, управляющая компания, судебные приставы больше не смогут списывать деньги с карт и счетов, изымать личное имущество.
Все активы должника будут под присмотром арбитражного (финансового) управляющего. Можно брать кредиты, выдавать гарантии и поручительства, совершать сделки на сумму более 50000 рублей только с его письменного согласия.
Но это не значит, что должник полностью лишится денег. Он может открыть специальный банковский счет свободно распоряжаться своими средствами. Согласие управляющего на снятие или перевод средств в пределах лимита 50000 рублей в месяц – не требуется. Эту сумму можно увеличить, если подать ходатайство в арбитражный суд с обоснованием такой необходимости.
Кто может реструктурировать долги через банкротство
Не всем должникам доступна реструктуризация долгов через банкротство. Есть требования, которым необходимо соответствовать. А именно:
- нужно иметь подтвержденный источник дохода. Это могут быть любые подтвержденные доходы: зарплата, прибыль от квартиры, сданной в аренду, проценты от вкладов и другие;
- нельзя иметь судимость по экономическим статьям (непогашенную);
- нельзя на момент подачи заявления о банкротстве быть привлеченным к административной ответственности за мелкое хищение, намеренное повреждение чужого имущества, фиктивное или преднамеренное банкротство.
План реструктуризации не будет одобрен, если должник был банкротом ранее (в течение 5 лет до даты представления текущего плана реструктуризации) либо проходил реструктуризацию в банкротстве, и еще не прошло 8 лет.
Все требования к должнику перечислены в ст. 213.13 №127-ФЗ.
С чего начать реструктуризацию долга: действующие лица и порядок
Первое – нужно подать заявление о банкротстве в арбитражный суд (поможем правильно составить, чтобы его приняли и одобрили с первого раза).
Инициировать банкротство может любой человек, если не справляется с долговой нагрузкой. В законе о банкротстве фигурирует сумма в 500 000 рублей и просрочка в 3 месяца. Такой долг обязывает гражданина заявить о банкротстве.
Если ваш долг меньше 500000 рублей, право на банкротство сохраняется. Только нужно доказать, что вы не можете платить по долгам в срок, и улучшения финансового положения не предвидится.
Дальше все сделают суд и ваш арбитражный управляющий. Процедура реструктуризации вводится по умолчанию (ст. 213.6 №127-ФЗ).
Если только у должника совсем нет дохода и/или суду подать ходатайство о введении процедуры реализации имущества, суд может пропустить реструктуризацию.
Пока суд проверяет обоснованность заявления, кредиторы не вправе требовать никаких денежных перечислений и продажи имущества.
С момента введения процедуры банкротства у вас есть минимум 2-3 месяца, чтобы сделать передышку: платить по долгам не нужно.
Дальше все идет так:
- арбитражный суд признает заявление о банкротстве обоснованным и вводит реструктуризацию;
- управляющий публикует сведения в СМИ и ЕФРСБ о начале процедуры банкротства и оповещает кредиторов;
- кредиторы заявляют свои требования, а управляющий вносит их в специальный реестр;
- должник, кредиторы и/или управляющий составляют план реструктуризации (на 3 года). Таких планов может быть несколько. Образец проекта плана реструктуризации есть в свободном доступе.
- на собрании кредиторов путем голосования происходит согласование плана реструктуризации долгов при процедуре банкротства. План будет одобрен, если за него проголосовало больше 50%;
- план реструктуризации передают суду на рассмотрение. Документ может быть утвержден даже если все кредиторы против. При условии, что по плану будет погашено больше требований, чем при немедленной реализации имущества.
Срок реструктуризации долга при банкротстве гражданина зависит от того, согласились ли кредиторы с планом. Реструктуризация вводится на 3 года, если план был одобрен кредиторами, и на 2 года, если кредиторы были против.
Какие документы нужны суду кроме плана реструктуризации, перечислено в статье 213.15 №127-ФЗ. Это документы о кредитах, доходах, имуществе и имущественных правах.
План реструктуризации суд может направить на доработку либо отказать в утверждении и ввести процедуру реализации имущества.
Почему многое зависит от арбитражного управляющего?
Управляющий следит за тем, как реализуется план на практике и управляет деньгами. Решает сложные ситуации с деньгами и имуществом.
Например, когда банки блокируют счета при реструктуризации долга при банкротстве или требуют немедленного изъятия и реализации имущества.
На этапе подготовки плана договаривается с несговорчивыми кредиторами о списании неустойки, отсрочке или удобном порядке выплат, иногда о прощении (списании) части долга.
Именно от управляющего, его профессионализма и добросовестности зависит, сможет ли должник сохранить имущество и восстановить платежеспособность. Бывает, что «независимый» управляющий получает свои деньги и ничего не делает (только формальности). По сути же – отдает должника на «растерзание» кредиторам. Человек теряет последние деньги и имущество.
Выбирая специалиста, будьте осторожны. Узнайте больше о компании, предлагающей реструктурировать или списать долг. Не доверяйте заказным отзывам в Интернет.
Как пропустить реструктуризацию и сразу перейти к списанию долга?
Банкротство и финансовая реструктуризация хороши только тогда, когда должник хочет и имеет реальную возможность восстановить платежеспособность. Иначе это зря потраченное время и деньги.
Стадию реструктуризации при банкротстве физических лиц можно пропустить и сразу перейти к списанию долгов. Если должник не соответствует требованиям для утверждения плана реструктуризации долгов, суд на основании ходатайства гражданина вводит процедуру реализации имущества (п. 8 ст. 213.6 № 127-ФЗ). Если имущества нет, долги списывают.